反撸，慎用！现金分期、预借现金、最低还款，都是高利贷！

保护卡友权益，今天既明又来拆银行台子了。

本文第一版刊载于卡卡说钱2018年1月27日。

分期交保护费

你是否三天两头总是收到银行现金分期、账单分期的邀请？软磨硬泡都有，各种电话推销、活动吸引，甚至还有的银行发短信不分期就降额的“威胁”。

那么，银行为什么热衷于邀请大家做分期呢？因为这是银行发行信用卡的利润源泉之一。别看表面利息才零点几，今天我就实际给大家算个账，这个披着羊皮的“高利贷”。

首先，银行的分期有现金分期、账单分期、购物分期等多种，之前已经具体介绍过不同的分期有何区别，如何利用好分期（交保护费）提额等技巧了，具体资料请看之前文章：

今天我们主要计算分期的实际利率。

首先，一般分期除了有利息，还有“手续费”，手续费我们就不说了，每家银行不一样，而且经常有优惠，不便统计确切利率；而且，光说分期利息，你就不会再用了。

一般的银行分期，可以提供3个月到24个月等不同时间长短的分期，利率一般如下表（以招商银行分期利率为例）

分期期数	3期	6期	10期	12期	18期	24期
每期手续费率	0.95%	0.80%	0.75%	0.75%	0.75%	0.75%

乍一看不算很高，12期每期0.75%，12乘以0.75%也就9%。

实际这个算法是错误的，因为按照银行信用卡现金分期的计息规则，每个月是等额本息还款的，而你能够使用的本金一直在减少，但是计算利息的总本金一直没变（这跟房贷不一样）。

举个栗子，你跟银行做了12000的分期，12期，每期利率0.75%。

但是你并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是随着每月还1000本金逐月递减，第二个月使用的本金是11000元，第三个月是10000元，到第十二个月，本金只用着1000元。但是每个月的利息都是12000*0.75%！按此计算，月均的资金占用约为6500元。12个月一共支付利息90*12=1080元。

12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%。

不相信？中学老师一定教过你计算方法的。

设：借款：N*A，其中N为分期，A为每个月还款本金，年化利率为M，分期费率为T

错误解法：A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N

正确解法：由于A*N的资金不是一直在占用，而是每一期后都会少一个A的资金量。故而：

把资金等分成N份看，A的资金一共用了N+N-1+…+1个月，则总利息为A*M/12*（N+1)/2*N.

年化的利率=实际支付的费用：A*M/12*（N+1)/2*N=A*N*T*N，故而M=N*T*24/(N+1)。

代入N为12期，分期利率T为0.0075，则利率为：M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%

这里还没算手续费，加上的话更高。

明白为什么银行总是推销分期了吧？利息收入高！

预借现金

至于预借现金，一样的道理。

一般预借现金收1%手续费，以及每天万五的利息，一万块一天5块，一年365天就是1825元，利率18.25%，这里还没算月复利！

这里也还没有计算预借现金的手续费，加上的话更高。

明白招商银行什么的总是搞一些预借现金的优惠活动了吧？利润也很高。

同时，还要注意预借现金之后的还款入账顺序的，如果有已出账单或者其他费用，也要一并还完，否则你会被坑到哭，具体介绍看之前的文章：

最低还款

还有最低还款，一丘之貉。

银行总是希望你最低还款，并且也有相应的优惠活动，比如中信银行的“循环授信”达到多少多少，送啥啥啥的。

最低还款坑更多，容我慢慢跟您说。

首先信用卡是有30-55天的免息期的，但是一旦你选择了最低还款，免息期全无；并且，计息规则也很坑。

我们还是举个栗子说明。

假设你的信用卡账单日是每月11号，还款日是每月1号，免息期最长50天，每月12号消费您能获得最长的免息期。

比如你8月12号刷了10000元，那么这笔消费会计入到9月11日的账单中，显示本期账单1万元，最后还款日是10月1日。如果你选择在10月1日将1万元全额还清，你获得了最长50天的免息期。

但如果你在10月1日这天选择最低还款1000元，那么利息就从8月12日消费这天按1万元开始计息，日息万分之五，月复利计息，直至欠款全部还清。

如此，10月11日这天账单日，你的对账单上除了9000元未还部分，同时还有循环利息：10000×0.05%×50（8月12日至9月30日）=250元
9000×0.05%×11（10月1日至10月11日）=49.5元
合计利息：299.5元！

年利率高达20.02%。

这些计算规则，银行都不会告诉你的。

不仅如此，存在循环信用时，新的消费也没有免息期了。

循环额度

中信银行为了坑卡友，变着戏法坑大家，循环额度一两万送送几千块钱的ipad、戴森V8等豪礼，实则反撸！

详细解析原理及计算方法，请看此文：

当然，每家银行对循环利息的计息方式略有不同，有的是按交易记账日的全部消费全额计息，有的是在最低还款后，按未清偿部分按每日万分之五，收取银行记账日直至欠款全额还清的利息。

这下你明白为什么银行三天两头推销分期，搞五花八门的分期、预借现金和最低还款活动了吧？

以上四种方式，无论是现金分期、预借现金还是信用卡最低还款、循环额度，实际利率成本显著高于你们房贷、车贷、商贷利率甚至高过你们一年用投资所赚的收益率。

而我们知道，当投资回报率＜贷款利率时，实际上是利用杠杆加速亏损。

关于如何降低信用卡资金成本，提高收益，请看这篇文章，强烈推荐：

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